แล้วคุณเริ่มเก็บเงินหรือยัง? ถ้าเริ่มแล้ว คุณเก็บได้มากแค่ไหน? แล้วมันพอหรือไม่?

วันนี้ ผมได้เห็นโพสหนึ่งจากหน่วยงานด้านการเงิน พูดถึงเรื่องจำนวนเงินที่ต้องเก็บออม เพื่อใช้ชีวิตวัยเกษียณ โดยโพสนั้นใช้วิธีคำนวณอย่างง่ายๆ คือ

ว่ากันง่ายๆ คือ ถ้าจะอยู่หลังเลิกทำงานอีก 20 ปี โดยมีเงินใช้เดือนละ 10,000 บาท ก็คือ ต้องเก็บเงินให้ได้ 2.4 ล้านบาท, เงินจำนวนนี้ ถ้าเราทำงานอีก 30 ปี ก็แปลว่า ต้องเก็บให้ได้ปีละ 80,000 บาท หรือเดือนละ 6 พันกว่าบาทเท่านั้น!

แต่ชีวิตมันไม่ได้ง่ายเสมอไป มีคนตั้งข้อสังเกตว่า คำนวณแบบนี้มันคิด "คร่าวๆ" ไปนิดนึง เพราะโพสต้นทางไม่ได้คิดตัวแปรสำคัญอีกตัวหนึ่งเข้าไปด้วย

ถึงแม้ว่าอัตราเฉลี่ยต่อปี จะเป็นเลขไม่มาก แค่ 3-4% แต่เนื่องจากเราพูดถึงระยะเวลาที่ยาวนานมาก 40-50 ปี เลขน้อยๆ นี่มันเลยทวีคูณเป็นหลายเท่าตัวได้

ผมก็เลยลองเปิด Excel ขึ้นมาคำนวณดูแบบ "คร่าวๆ" โดยใช้ จำนวนเงิน 1,000 บาท เป็นฐานคิด และเพื่อความง่าย จึงประมาณอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยไว้ที่ 5% และอัตราดอกเบี้ยเงินฝากไว้ที่ 1% 

จากอัตรานี้ จะพูดได้ง่ายๆ ว่า ถ้าปีนี้ เราจะกินบุฟเฟ่อาหารนานาชาติมูลค่า 1,000 บาท ได้ด้วยเงินจำนวน 1,000 บาท แต่ถ้าปีนี้เรายังไม่กิน แต่วางแผนจะไปกินในอีก10 ปีข้างหน้า เราจะต้องเอาเงินฝากธนาคารไว้ 1,475 บาท ถึงจะมีมูลค่าพอที่เราจะไปกินบุฟเฟ่เจ้าเดิมนั้นได้ 

หมายเหตุ - การคำนวณ - ถ้าขี้เกียจอ่าน ข้ามส่วนนี้ไปได้เลย

เงินจะลดมูลค่าประมาณปีละ 3.8% (จาก 1 - 101/105); ในทางกลับกัน ถ้าเราอยากรู้ว่าต้องเตรียมเงินเยอะเท่าไหร่ ถึงจะได้มูลค่าตามเป้าหมายในปีถัดไป จะต้องเพิ่มอีก 3.96% (105/101) ==> เงิน 1,000 บาท ในปีนี้ จะมีมูลค่า 962 บาทในปีหน้า, ถ้าปีหน้าอยากมีเงินมูลค่า 1,000 บาท ปีนี้เราต้องเก็บเงินไว้ 1,039 บาท มาจาก 1000 x (105/101)^(จำนวนปี) 

ทีนี้ มันจะคิดง่ายๆ เมื่อจำนวนปีที่เก็บเงิน กับปีที่จะใช้เงินมันเท่ากัน, เราก็ offset ปีไปได้เลยเช่น 1,000 จะเก็บไว้ใช้อีก 10 ปีข้างหน้า แปลว่าปีนี้ต้องเก็บ 1,475 บาท พอปีหน้า ให้เพิ่มจำนวนเงินไปอีก 3.96% ก็จะได้ว่า ปีหน้าเก็บอีก 1,533 บาท ถึงจะมีใช้ในอีก 11 ปีข้างหน้าได้ (เพราะ 1,533 ปีหน้า เท่ากับ 1,475 ปีนี้ ซึ่งเมื่อผ่านไปอีก 10 ปี ก็จะเหลือ 1,000 พอดี) แต่ถ้าจำนวนปีไม่เท่ากัน ก็จะคิดลำบากหน่อย ก็เลยลองทำสรุปมาให้ดูกัน

สมมติว่า จะทำงานอีก 10 ปี แล้วจะอยู่อีก 30 ปี แบบไม่หาเงินเลย โดยจะใช้เงินเดือนละ 5,000 บาทก็ให้ดูโซนซ้ายสุด (เลข 10 ที่แถวบนสุดสีฟ้า) แล้วดูคอลัมที่ 3 (เลข 30 แถวสีเขียว) แล้วเอาเลขในคอลัมนั้นมาคูณ 5 ก็จะได้ว่า ปีแรก เราต้องเก็บเงิน 6,855 x 5 = 34,275 บาท ต่อเดือน (ย้ำ ต่อเดือน! ไม่ใช่ต่อปีนะ) ปีที่สอง 7,127 x 5 = 35,635 บาท ยาวไปถึงปีที่ 10 ที่ต้องเก็บเดือนละ 9,723 x 5 = 48,615 บาท 

(จริงๆ เงินที่เก็บในปีหลังๆ มันได้ผลจากเงินเฟ้อด้วย คือตัวเลขเยอะขึ้น แต่มูลค่ามันจะเท่ากับตัวเลขในปีแรกนั่นแหละ เพราะฉะนั้น คิดเทียบมูลค่าเฉพาะปีแรก ก็จะเหลือแค่ 4,113,000 บาทเอง)

แล้วเราต้องใช้เงินเดือนละเท่าไหร่กันแน่?

ตัวอย่างข้างบนนี่คือเดือนละ 5,000 บาท ซึ่ง ก็น้อยนะ ไม่รู้จะพอใช้ไหม ผมก็เลยไปลองดูราคาบ้านพักคนชรามา พบว่า ราคาจะอยู่ที่ประมาณ 20,000 บาท ต่อเดือน สำหรับผู้ที่ช่วยเหลือตัวเองได้ (รู้กันหรือเปล่าว่ามันแพงขนาดนี้!!)

ลองคิดให้ตัวเอง ตอนนี้ 30 กว่าๆ ทำงานอีก 30 ปี อยู่ต่ออีกซัก 20 ปี ตายซัก 80 กำลังดีๆเลขฐานอยู่ที่ 1,707 ต่อเดือน ก็จะได้ว่า..

ผมต้องเริ่มเก็บเงิน เดือนละ 34,140 บาท ณ ปีนี้ และเก็บไปอีก 30 ปี ถึงจะมีเงินพอไปอยู่บ้านพักคนชราแบบชิวๆ 20 ปี 

นี่ยังไม่รวมค่าใช้จ่ายจิปาถะอีกนะ... โถ่ .. ชีวิต
หรือนี่ผมคิดผิด Y-Y ม่ายยยยยยยยย ม่ายนะ