เมื่อพูดถึง ประกันชีวิต น่าจะเป็นเรื่องที่หลายคนกำลังคิดถึงอยู่ใช่มั้ยคะ?  ไม่ว่าจะทำให้ตัวเอง ลูกๆ และ โดยเฉพาะ พ่อแม่ที่เริ่มมีอายุมากขึ้น การทำประกันชีวิต ถือได้ว่าเป็น การรับประกันความอบอุ่นใจและความมั่นคงให้กับเราเมื่อเกิด ความเจ็บป่วย และกรณีฉุกเฉิน เนื่องจากความไม่แน่นอนของชีวิตการทำประกันชีวิตเผื่อเอาไว้จึงจำเป็นและเป็นเรื่องใกล้ตัวที่เราไม่ควรมองข้าม ถึงแม้ เราว่ายังไม่เกิดอะไรขึ้นในตอนนี้ก็ตาม  แต่การทำประกันชีวิตเผื่อเอาไว้ก็ไม่ได้เสียหายอะไรถึงแม้เราจะไม่เกิดอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วยขึ้นมาในตอนนี้ แต่เมื่อครบสัญญาเราก็ยังมีเงินเก็บเอาไว้ใช้ในวันข้างหน้าได้นะคะ

ดังนั้น เมื่อพูดถึง ประกันชีวิต อาจจะทำให้หลายคนรู้สึกปวดหัว และสับสนอยู่ไม่มากก็น้อยใช่มั้ยคะ?  เพราะในทุกวันนี้ก็มี บริษัทประกันมากมาย และมีทั้งประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ ซึ่งแต่ละบริษัทก็มีเงื่อนไข และการคุ้มครอง วงเงินเอาประกัน แตกต่างกันมากมาย ทำให้เราตัดสินใจได้ยาก ว่าจะเลือกทำประกันกับบริษัทไหน โดยเฉพาะการทำประกันชีวิตให้กับพ่อแม่ ซึ่งวงเงินเอาประกัน ความคุ้มครองและ เงื่อนไขอาจจะแตกต่างจาก วัยทำงาน เพื่อเรื่องการทำประกันชีวิตจะไม่ทำให้เพื่อนๆ ปวดหัว และสับสน และมองว่า การทำประกันชีวิตเป็นเรื่องง่ายๆ ในบทความนี้ ดิฉันได้หาข้อมูล ที่ลูกๆควรจะรู้ก่อนที่จะทำประกันชีวิตให้กับพ่อแม่ว่ามีอะไรบ้าง ? มาฝากกันค่ะ เช่น เงื่อนไขของประกันสุขภาพสำหรับผู้สูงอายุ ,จุดประสงค์ในการทำประกันชีวิต , วงเงินเอาประกันและความคุ้มครอง , เงื่อนไขและรายละเอียดของกรมธรรม์  สำหรับเพื่อนๆ ยังตัดสินใจไม่ได้ หวังว่าข้อมูลที่เรานำมาให้วันนี้คงจะช่วยทำให้เพื่อนๆเห็นแง่มุมต่างๆที่สามารถจะนำมาพิจารณาและตัดสินใจเลือกการทำประกันชีวิตให้กับพ่อแม่ได้ง่ายขึ้น ลองอ่านไปด้วยกันทีละเงื่อนไขนะคะ

เงื่อนไขของประกันสุขภาพสำหรับผู้สูงอายุ

ประกันชีวิตก็เป็นสินค้าทางการเงินอย่างเดียวที่คุ้มครองชีวิต สร้างวินัยให้กับเราในการออม และเป็นทรัพย์สินที่ช่วยครอบครัวได้ทันทีเมื่อที่เกิดเหตุที่ไม่คาดล่วงหน้า ประกันชีวิต ยังถือได้ว่าเป็นการเฉลี่ยความเสียหาย ในกรณีที่เจ็บป่วย เข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล มีการตาย การสูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ และสูญเสียรายได้ และในยามเมื่อเราแก่ชรา หรืออยู่ในวัยเกษียรณ  ประกันชีวิตจะช่วยแบ่งเบาภาระในเรื่องค่าใช้จ่ายต่างๆได้เป็นอย่างดี จึงเป็นการประกันความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นได้ไม่ว่าจะด้วยเหตุการณ์อะไรก็ตาม อย่างที่บอกเพื่อนๆไปว่า ก่อนตัดสินใจทำประกันชีวิตให้กับคุณพ่อ-คุณแม่ เราต้องรู้เงื่อนไขประกันสุขภาพของผู้สูงอายุก่อนว่ามีอะไรบ้าง?

เงื่อนไขในเรื่องของอายุ

เราต้องแน่ใจว่าอายุของคุณพ่อ คุณแม่อยู่ในช่วงไหน ? สามารถทํากรมธรรม์ประกันชีวิตฉบับใดได้บ้าง ? และดูประวัติการใช้ชีวิตของท่านว่าเป็นอย่างไร? เพื่อสามารถเลือกประกันชีวิตได้ตรงกับ Life style ของท่านให้มากที่สุด และเพื่อความคุ้มครองที่คุ้มค่าที่สุด ในช่วงอายุ 50-70 ปี   ถือได้ว่า เป็นการทำประกันชีวิตสำหรับผู้สูงอายุจริงๆค่ะ

ไม่ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามเกี่ยวกับสุขภาพ

ถือได้ว่าเป็นอีกเงื่อนไขหนึ่งที่เราต้องอ่านให้ละเอียดด้วย เพื่อจะไม่ทำให้เราเกิดความสับสนและเข้าใจผิดได้

ในความเป็นจริงแล้ว เป็นไปไม่ได้เลยที่จะไม่มีการถามเกี่ยวกับสุขภาพของเรา ปกติก็จะมีการถาม ชื่อนามสกุล ที่อยู่ และประวัติการทำประกัน การใช้ชีวิตของเราอยู่แล้ว เช่น เราเคยสูบบุหรี่ไหม ? ดื่มแอลกอฮอล์รึเปล่า ? น้ำหนักและส่วนสูงของเราเท่าไหร่ ?  ส่วนใหญ่แล้วการตอบคำถามสุขภาพก่อนทำประกันชีวิตจะมี  2  แบบ คือ แบบ สั้น และแบบละเอียด ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของกรมธรรม์แต่ละฉบับว่าต้องการตอบคำถามสุขภาพหรือไม่ ? เพราะไม่ได้เป็นการบังคับว่าจะต้องตอบหรือไม่ตอบ เราก็รู้กันอยู่แล้วว่าถ้าไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ และเรามีโรคประจำตัวมาก่อนทำประกันแล้เราไม่แจ้งก็อาจจะเป็นช่องโหว่ที่ทำให้บริษัทประกันไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับเราก็ได้ เพราะฉะนั้นขอให้เพื่อนๆมาดูกันว่าคำถามสุขภาพเป็นยังไงบ้าง?

คำถามแบบสั้น

 จะเป็นคำถามเกี่ยวกับสุขภาพร่างกาย จิตใจของเราในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาว่าเป็นอย่างไรบ้าง

คำถามแบบละเอียด 

ก็จะเป็นคำถามเกี่ยวกับโรค การวินิจฉัย และอาการของโรค ประวัติสุขภาพ การผ่าตัด ของเราในช่วงเวลา  5  ปีที่ผ่านมา

การตอบคำถามเกี่ยวกับสุขภาพก่อนทำประกันชีวิตจะเป็นเหมือนขอคำรับรองและขออนุญาตจากเราในเรื่อง

- ข้อมูลที่เราให้นั้นเป็นความจริง

- เรายอมให้คนอื่นรู้ข้อมูลเกี่ยวสุขภาพของเรา

เรายอมให้บริษัทแจ้งข้อมูลสุขภาพของเราให้กับหน่วยงานอื่นเพื่อใช้ในการพิจารณารับประกันภัยหรือจ่ายผลประโยชน์ให้กับเรา 

บริษัทจะใช้คำถามสุขภาพเป็นข้อมูลในการพิจารณารับทำประกันหากพบว่าข้อมูลที่เราให้ไม่เป็นความจริงเราอาจจะไม่ได้รับเงินประกันคืน ถึงแม้ เขาจะไม่ถามแต่เรารู้ตัวว่าเราเป็นโรคอะไรมา เราก็แจ้งไปก่อนเลยก็ได้จะทำให้ไม่ต้องเสียเวลาทั้งสองฝ่าย

จุดประสงค์ในการทำประกันชีวิต 

ประกันชีวิตแบบไหนดีที่สุดสำหรับคุณพ่อ-คุณแม่ของเรา ? ก็ขึ้นอยู่กับว่าจุดประสงค์ของเราในการทำประกันชีวิตให้กับพ่อแม่นั้นเป็นอย่างไร ? เราเน้นผลประโยชน์ในด้านใดมากที่สุด ?  

ในเมื่อเราไม่ว่ารู้จะเกิดอะไรขึ้นบ้างในอนาคต เพราะมักจะมีเหตุการณ์ที่ไม่ได้คาดล่วงหน้าเกิดขึ้นได้เสมอกับพ่อแม่ที่สูงอายุ เพื่อเพิ่มความมั่นใจในเรื่องนี้ เราอาจจะเจาะจงหรือเน้นความคุ้มครองได้ ความคุ้มครองแบ่งได้  2  กรณีคือ

- กรณีเสียชีวิต

- กรณีรับการรักษาในโรงพยาบาล 

ถ้าเน้นแบบสะสมทรัพย์ บริษัทประกันชีวิตจะมีเงินปันผลคืนให้ไม่ว่าเสียชีวิตหรือไม่ก็ตาม ภายใต้ข้อกำหนดและเงื่อนไขของบริษัทก็จะมีเงินก้อนเป็นมรดกให้กับลูกหลานประกันผู้สูงอายุแบบนี้เรียกว่า ประกันผู้สูงอายุแบบสะสมทรัพย์ ซึ่งผู้เอาประกันจะได้เงินคืน ตามสัญญาที่ทำไว้อาจจะเป็น  5 ปีหรือ  10  ปี หรือเมื่อครบอายุสัญญาแล้วผู้สูงอายุยังมีสุขภาพแข็งแรงดี เงินส่วนนั้นก็ถือได้ว่าเป็นเงินออมไป

วงเงินเอาประกันและความคุ้มครอง

วงเงินเอาประกันและความคุ้มครองถือได้ว่าเป็นสิ่งหนึ่งที่เราควรจะรู้เมื่อทำประกันให้กับพ่อแม่ เพราะวงเงินประกัน หรือ ทุนประกันคือ เงินที่บริษัทประกันชีวิตจะมอบให้กับเราในกรณีครบสัญญา หรือเสียชีวิต  ซึ่งจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในการรับประกัน จ่ายมากเราก็จะได้รับความคุ้มครองและได้รับวงเงินประกันมากตามไปด้วย ส่วนใหญ่แล้ว วงเงินประกันมักจะอยู่ที่หลักแสนเลยทีเดียวน๊า !

ส่วนในเรื่องความคุ้มครอง บริษัท ประกันชีวิตแบ่งความคุ้มครอง ออกเป็นความคุ้มครองในกรณีเสียชีวิตด้วยโรคภัยไข้เจ็บเสียชีวิตโดยการฆ่าตัวตายและเสียชีวิตด้วยอุบัติเหตุ ซึ่งเราต้องดูให้ดีๆว่า ประกันชีวิตที่เราซื้อมีข้อยกเว้นไม่จ่ายค่าเบี้ยประกันในกรณีไหนบ้าง?  ก่อนที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตเราต้องอ่านรายละเอียดความคุ้มครองก่อนเสมอเพื่อผลประโยชน์ของตัวเราเอง แน่นอนว่าเมื่อมีความคุ้มครองก็ต้องมีข้อยกเว้นที่จะไม่คุ้มครองด้วย ซึ่งบริษัทประกันชีวิตก็จะมีเงื่อนไขและข้อกำหนดที่จะไม่คุ้มครองด้วย

เงื่อนไขและรายละเอียดของกรมธรรม์

เงื่อนไขของสัญญาประกันชีวิตอาจจะแตกต่างกันไปตามประเภทของประกันชีวิตหรือตามบริษัท แต่ส่วนใหญ่แล้ว เงื่อนไข กรมธรรม์จะมีดังนี้ค่ะ.

ความสมบูรณ์ของสัญญาประกันชีวิต

- สิทธิ์และการใช้สิทธิ์ในกรมธรรม์ 

- ผู้รับผลประโยชน์ตามกรมธรรม์

- การเปลี่ยนตัวผู้รับผลประโยชน์ 

- การแก้ไขกรมธรรม์และการเปลี่ยนแบบกรมธรรม์ 

- การชำระเบี้ยประกัน การต่ออายุกรมธรรม์

กรมธรรม์ประกันชีวิต 

คือเอกสารหลักฐานของผู้ถือกรมธรรม์ที่ช่วยให้รู้ถึงสิทธิ์ ข้อตกลง ผลประโยชน์ และเงื่อนไขต่างๆที่จะได้รับจากการทำประกัน ซึ่งกรมธรรม์ประกันชีวิตอาจจะมีเนื้อหาอยู่ มีอยู่อย่างน้อย  3  ส่วน ที่เนื้อหาไม่มากอ่านง่าย

ส่วนสรุปของกรมธรรม์ 

ส่วนนี้ จะอยู่ในหน้าแรกของกรมธรรม์ ซึ่งมีข้อมูลสำคัญที่เราควรจะรู้รายละเอียดเบื้องต้นของแบบประกันที่ทำ เช่นประเภทของประกัน ชื่อประกันและ ชื่อบริษัท วันที่เริ่มทำประกันและ วันที่สิ้นสุดสัญญา ระยะเวลาในการจ่ายเบี้ย และระยะเวลาคุ้มครอง ทุนประกัน

ส่วนรายละเอียดผลประโยชน์

 ส่วนนี้จะบอกถึงผลประโยชน์ที่เราจะได้รับจากการทำประกันชีวิตทั้งในกรณีที่มีชีวิตอยู่และในกรณีที่เสียชีวิต 

ตารางมูลค่าเงินสดกรมธรรม์

ส่วนนี้จะเป็นตารางที่แสดงมูลค่าการใช้สิทธิ์บริหารกรมธรรม์ คือสิทธิ์เวนคืนมูลค่าเงินสด และสิทธิ์ขยายเวลาความคุ้มครองเมื่อเราหยุดจ่ายเบี้ย

เป็นเรื่องสำคัญและจำเป็นที่เราจะต้องอ่านกรรมธรรม์และทำความเข้าใจเอาไว้ไม่ว่าจะเป็นเงื่อนไขการเคลม ข้อกำหนด และการใช้สิทธิ์ต่างๆ ถ้าเราไม่ศึกษารายละเอียดของกรมธรรม์เลยเมื่อเวลาผ่านไปจะทำให้เราลืมว่าเราได้ทำประกันอะไรไปบ้าง? เราจะได้รับผลประโยชน์อะไรจำนวนเท่าไหร่ ?  

ประโยชน์ของประกันชีวิต