วันนี้ผมจะขอเล่าวิธีการผ่อนบ้านแบบลดต้น ลดต้น

เพื่อเป็นอีกแนว อีกไอเดีย สำหรับการลดหนี้สินก้อนใหญ่ของเราๆ ท่านๆ

การผ่อนบ้าน ใช้การผ่อนแบบลดต้น ลดดอกสิ

ทำไมถึงบอกว่า ให้ผ่อนแบบ ลดต้น ลดต้น ....

การผ่อนบ้านแบบลดต้น ลดต้น ที่จะนำเสนอ มี 3 แนวทาง ดังนี้ครับ

1. การผ่อนบ้านโดยการจ่ายเพิ่มเดือนละ 10%

2. การผ่อนบ้านโดยการจ่ายเพิ่มเดือนละ 20%

3. การผ่อนบ้านโดยการจ่ายเพิ่มอีกปีละ 1 งวด

แต่ละแนวทางสามารถลดดอกเบี้ยได้แค่ไหนยังไง เรามาลองไล่เรียงดูกัน

..

..

..

ก่อนอื่น ผมขอตั้งโจทย์สมมติ เป็นกรณีศึกษาร่วมกัน ดังนี้

1. ยอดสินเชื่อบ้านปัจจุบัน 3 ล้านบาท ระยะเวลาในการผ่อน 20 ปี 

2. อัตราดอกเบี้ยเท่ากันตลอดสัญญา 5% ต่อปี 

3. ยอดผ่อนปัจจุบัน เดือนละ 20,000 บาท คิดเป็นเงินต้น 7,500 บาท และดอกเบี้ย 12,500 บาท

ซึ่งถ้าผ่อนบ้านตามนี้ จะต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 1,717,781.91 บาทเลยทีเดียว

เอาละ พร้อมละ มาด้วยกันต่อนะครับ

ทีนี้เรามาดูกันว่า  แต่ละแนวทางที่นำเสนอ

จะสามารถลดดอกเบี้ยจ่าย ลดระยะเวลาในการผ่อน ได้เท่าไหร่กันบ้าง

แนวทางที่ 1 การผ่อนบ้านแบบลดต้น ลดต้น โดยการจ่ายเพิ่มเดือนละ 10% 

เท่ากับว่า เราต้องผ่อนบ้าน เดือนละ 22,000 บาท

ในเดือนแรก เงินก้อนนี้ จะนำไปจ่ายเป็นเงินต้น 9,500 บาท (7,500+2,000) และดอกเบี้ย 12,500 บาท

ในเดือนต่อๆ ไป เงินต้นที่ถูกตัดจะมากขึ้นๆ จนกระทั่งหมด เพราะเราตัดต้นแล้ว ตัดต้นอีก

สิ่งที่เกิดขึ้นคือ ต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 1,443,114.31 บาท (ดอกเบี้ยลดลงไปเกือบ 3 แสนบาท) 

นอกจากนั้นยังสามารถลดระยะเวลาในการผ่อนลงได้อีก 38 เดือน หรือประมาณ 3 ปี

แนวทางที่ 2 การผ่อนบ้านแบบลดต้น ลดต้น โดยการจ่ายเพิ่มเดือนละ 20% 

เท่ากับว่า เราต้องผ่อนบ้าน เดือนละ 24,000 บาท

ในเดือนแรก เงินก้อนนี้ จะนำไปจ่ายเป็นเงินต้น 11,500 บาท (7,500+4,000) และดอกเบี้ย 12,500 บาท 

ถูกไหมครับ ....

สิ่งที่เกิดขึ้นคือ ต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 1,246,493.50 บาท (ดอกเบี้ยลดลงไปเกือบ 5 แสนบาท) 

นอกจากนั้นยังสามารถลดระยะเวลาในการผ่อนลงได้อีก 63 เดือน หรือประมาณ 5 ปี เลยทีเดียว

สุดท้าย เรามาดูการผ่อนบ้านแบบลดต้น ลดต้น แนวทางที่ 3 กัน

การผ่อนบ้านโดยการจ่ายเพิ่มอีกปีละ 1 งวด 

เท่ากับว่า เราต้องผ่อนบ้าน เดือนละ 20,000 บาท 

ในเดือนแรก เงินก้อนนี้ จะนำไปจ่ายเป็นเงินต้น 7,500 บาท และดอกเบี้ย 12,500 บาท

แต่ในปีหนึ่งหนึ่ง จะมีอยู่ 1 เดือน ที่จ่ายเงินต้นเพิ่ม  20,000 บาท (ในบทความนี้สมมติว่าเป็นเดือนที่ 12)

สิ่งที่เกิดขึ้นคือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมดจะเหลือเพียง 1,494,730.02 บาท

(ดอกเบี้ยลดลงไป 2 แสนบาท) และลดระยะเวลาในการผ่อนลงได้อีก 32 เดือน หรือ 2 ปี 8 เดือน

ตัวเลขทั้งหมดข้างต้น สรุปได้ตามตารางด้านล่างนะครับ

ทีนี้ เรามาคิดด้วยกันหน่อยดีกว่า .... เราควรเลือกแนวทางไหนในการผ่อนบ้านดี  ... แบบไหนดีที่สุด

..

..

..

..

..

แบบที่เราไม่ลำบากดีที่สุดครับ

หากท่านมีความพร้อม สามารถเลือกใช้แนวทางที่ 1 + 3 หรือ 2 + 3 ก็ได้
เพื่อให้การผ่อนบ้านนั้น ลดเงินต้นได้เร็วขึ้น และเสียดอกเบี้ยรวมลดน้อยลง

แต่อย่างไรก็ตาม เราควรพิจารณาความพร้อมของเราด้วย

เพราะการผ่อนบ้านเป็นภาระและเกมแข่งขันที่ต้องวัดกันยาวๆ อาจจะ 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี

หากเรามีเหตุให้ต้องใช้เงินสดฉุกเฉิน จนกระแสเงินสดที่เตรียมไว้ในมือหมด

เมื่อถึงจุดนั้น อาจจะเป็นการผ่อนบ้านแบบ ไม่ลดต้น แถมยังเพิ่มดอกได้

ตามปกติในปีแรกของการผ่อนบ้าน เรามักจะมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับบ้านมากมาย

เราอาจจะเลือกใช้วิธีที่ 3 เป็นหลักไปก่อน โดยการเก็บเงินที่เหลือไว้ในแต่ละเดือน

แล้วค่อยๆ สะสมเป็นเงินทุนสำรองสำหรับการผ่อนบ้าน จนกระทั่งผ่านไปสัก 1-2 ปี

เราจะเริ่มมองเห็นแล้วว่า เรามีความสามารถในการผ่อนเพิ่มได้มากได้แค่ไหน

หลังจากนั้น เราจึงค่อยนำวิธีการผ่อนบ้านโดยการโปะเพิ่มเดือนละ 10-20% มาใช้ร่วมกัน

ร่วมด้วยช่วยกัน ลดต้นแล้ว ลดต้นอีก ครับทุกคน

หากท่านใดมีข้อสงสัย

ต้องการสอบถามเกี่ยวกับเรื่องการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

ทั้งเรื่อง การวางแผนภาษี การวางแผนเกษียณ การเตรียมทุนการศึกษาบุตร

สามารถติดต่อได้ที่ Inbox